Guide till kortinlösen: Detta händer när du tar betalt med kort

Allt börjar med att en kund får ett betalkort till sig från sin kortinlösande bank, exempelvis ett debetkort. Kortet används sedan i en fysisk butik eller online för att betala för en vara. Men hur ska handlaren kunna veta att det finns pengar på kortet? Det är här kortinlösen kommer in i bilden.  
 

Så här går det till:

1. Ett kortköp genomförs i en kortterminal 

Det första som händer är att kortterminalen börjar kommunicera med kundens bank för att få köpet godkänt. Denna process kallas auktorisation och innebär att banken kontrollerar att det finns täckning på kundens konto, samt en säkerhetskontroll för att avgöra att kortet inte är spärrat eller stulet. Om denna säkerhetskontroll godkänns, så går köpet igenom hos banken.

2. Transaktionen påbörjas

Efter godkännande sker nästa steg – insamling (capture). Det innebär att transaktionsinformationen skickas från terminalen genom ett betalningsnätverk (som Visa eller Mastercard) till din egen bank.  

3. Pengarna överförs till handlaren

Din bank, eller den kortinlösande bank du valt, hanterar sedan själva penningöverföringen från kundens bank till handlarens företagskonto.  
 

Därför tas det ut en avgift

För denna komplexa kedja av händelser, som bara sker på några sekunder, tas det ut en transaktionsavgift. Denna avgift kan variera beroende på flera faktorer, som korttyp och köpets storlek och är inte endast avgift för kortinlösen, utan en avgift för hela kedjan, från bank till kortnätverk.

Avgiften täcker kostnader för teknikinfrastruktur, bedrägeriskydd och andra tjänster som gör det möjligt för dig att snabbt ta emot kortbetalningar säkert och effektivt. Utan avgifterna från både oss som kortinlösare så väl som kortnätverken skulle det inte vara möjligt att upprätthålla och förbättra de system som gör det möjligt att på ett ögonblick ta betalt med kort.

Vad händer om kunden vill avbryta köpet eller lämna tillbaka en vara?

Om köpet av någon anledning sedan skulle avbrytas, till exempel på grund av en retur eller om handlaren inte kan fullfölja beställningen, kan transaktionen ångras. Detta kallas reversal och finns i tre olika typer:  

• Avbrutet köp 
  Ett avbrutet köp innebär att en betalning återkallas innan den behandlas av banken och är en omedelbar, snabb lösning för att avbryta en transaktion. 
   
• Retur 
  En retur är en omvänd transaktion, där banken betalar tillbaka pengarna till kortet som en helt ny transaktion och innebär därför en ny transaktionavgift. 
   
• Reklamation (chargeback) 
  En reklamation ger kunder möjlighet att bestrida kortbetalningar direkt via sin bank. Detta skyddar mot bedräglig kortanvändning och hjälper till att förhindra förlust av pengar om ett kort går förlorat. För kortinlösare innebär dock reklamationer en ökad risk eftersom pengarna måste återbetalas till kortinnehavaren innan de passerar genom handlaren. Kortinlösaren kan då bli utan pengar tills handlaren slutför sin del av betalningen, vilket kan bli en långdragen process. 
   

Riskhantering och säkerhetsåtgärder i kortinlösen

När dessa frågetecken uppstår kring en transaktion är det kortinlösaren som tar på sig majoriteten av den finansiella risken. Bedrägliga kreditkortsbetalningar utgör en kreditrisk eftersom pengar flyttas genom betalningskedjan utan att det faktiska kortet och kortinnehavaren har de innestående medlen.

För att hantera dessa risker och säkerställa transaktionernas äkthet, har kortinlösande banker mycket stränga godkännandeprocesser. Dessutom har införandet av lagstiftning som SCA (Strong Customer Authentication) och PSD2 (Payment Services Directive 2) bidragit till att stärka säkerheten i betalningsprocessen, vilket är avgörande för att upprätthålla konsumenternas och handlarnas förtroende.

Kortnätverkens roll

Vid kortbetalningar finns – utöver kortinlösen – även kortnätverken, så som Visa och Mastercard, som hanterar alla inblandade parters transaktionsflöden, från dig som handlare till konsumentens bank. För att underhålla sitt omfattande globala nätverk och tillhandahålla tjänster som bedrägeriskydd och transaktionsbehandling tar även dessa nätverk ut en avgift som inkluderas i transaktionsavgiften.

Kortinlösenavgifterna möjliggör alltså inte bara säkra och enkla transaktioner utan bidrar också till att bekämpa bedrägerier och att ständigt förbättra tekniken för att hantera betalningar med kort. Avgifterna är helt enkelt en förutsättning för att vi ska kunna erbjuda ett snabbt, smidigt och framför allt säkert betalsystem.

Vill du börja ta betalt med kort?

De allra flesta kunder föredrar att betala med kort. Vi på Swedbank Pay erbjuder kortinlösen både som fristående tjänst och tillsammans med någon av våra andra produkter – välj det som passar dig bäst. Självklart behöver du inte vara kund hos Swedbank för att ta del av vår inlösen.

Kontakta oss på 08-411 10 80 eller fyll i formuläret nedan så hjälper vid dig att komma igång.